Odszkodowanie po pożarze mieszkania. Jak uzyskać należną rekompensatę od ubezpieczyciela?

Pożar mieszkania może w ciągu kilku minut spowodować straty wymagające kosztownego remontu, wymiany wyposażenia, a niekiedy niemal całkowitego odtworzenia lokalu. Jeżeli nieruchomość była objęta odpowiednim ubezpieczeniem, właściciel może domagać się wypłaty odszkodowania. Samo zgłoszenie szkody nie oznacza jednak, że świadczenie przyznane przez zakład ubezpieczeń pokryje wszystkie uzasadnione koszty usunięcia skutków pożaru. Zakres odpowiedzialności zależy od treści polisy, okoliczności zdarzenia i prawidłowego ustalenia wysokości szkody. Poszkodowany powinien więc zadbać o zgromadzenie dowodów, sprawdzić kosztorys przygotowany przez ubezpieczyciela i wiedzieć, jakie działania może podjąć, gdy przyznana kwota jest zbyt niska.

Kiedy przysługuje odszkodowanie po pożarze mieszkania?

Podstawą wypłaty odszkodowania jest umowa ubezpieczenia obejmująca szkody spowodowane pożarem. Ochrona może dotyczyć murów, stałych elementów nieruchomości oraz ruchomości domowych. Zakres polisy ma bezpośredni wpływ na to, za jakie zniszczenia ubezpieczyciel będzie zobowiązany wypłacić świadczenie. Przed zgłoszeniem roszczenia warto sprawdzić sumę ubezpieczenia, sposób ustalania wartości szkody oraz wyłączenia odpowiedzialności wskazane w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Ubezpieczyciel bada również przyczynę powstania pożaru i zachowanie osoby objętej ochroną. Znaczenie może mieć art. 827 § 1 Kodeksu cywilnego. Jeżeli ubezpieczający wyrządził szkodę umyślnie, zakład ubezpieczeń jest wolny od odpowiedzialności. W przypadku rażącego niedbalstwa odszkodowanie co do zasady nie należy się, chyba że umowa lub ogólne warunki ubezpieczenia przewidują korzystniejsze rozwiązanie albo zapłata świadczenia odpowiada względom słuszności. Nie każde naruszenie zasad ostrożności może zostać uznane za rażące niedbalstwo. Ocena zależy od okoliczności konkretnego zdarzenia. Dlatego duże znaczenie mają ustalenia straży pożarnej, dokumentacja dotycząca przyczyn powstania ognia oraz informacje przekazane podczas zgłaszania szkody.

Jak ustala się wysokość odszkodowania po pożarze?

Odszkodowanie po pożarze powinno odpowiadać rozmiarowi szkody, z uwzględnieniem warunków umowy i sumy ubezpieczenia. Przy poważnych zniszczeniach wycena powinna obejmować wszystkie prace niezbędne do przywrócenia mieszkania do stanu sprzed pożaru. Mogą to być koszty:

• usunięcia zniszczonych elementów,
• robocizny,
• materiałów budowlanych,
• naprawy instalacji,
• wymiany stolarki okiennej i drzwiowej,
• odtworzenia podłóg i tynków,
• wywozu i utylizacji odpadów.

Istotne jest również rozróżnienie między szkodami dotyczącymi samego lokalu a utratą ruchomości domowych. Jeżeli polisa obejmuje wyposażenie, poszkodowany może dochodzić świadczenia za zniszczone meble, sprzęt elektroniczny, urządzenia gospodarstwa domowego oraz inne przedmioty objęte ochroną. Podstawą prawidłowej wyceny jest odpowiednia dokumentacja. Warto zachować protokół straży pożarnej, wykonać zdjęcia i nagrania zniszczeń, sporządzić wykaz utraconego mienia oraz zgromadzić dostępne dowody zakupu. Przy dużych szkodach pomocny może być również niezależny kosztorys lub opinia rzeczoznawcy.

Co zrobić, gdy ubezpieczyciel wypłacił zaniżone odszkodowanie?

Decyzja zakładu ubezpieczeń powinna zostać dokładnie sprawdzona. Należy porównać przyjęty zakres uszkodzeń z rzeczywistym stanem lokalu oraz ustalić, czy kosztorys obejmuje wszystkie prace potrzebne do przeprowadzenia remontu. Powodem zaniżenia świadczenia może być pominięcie części robót, przyjęcie zbyt niskich stawek za materiały i robociznę albo niewłaściwa ocena zakresu uszkodzeń.

Poszkodowany może złożyć reklamację i domagać się ponownego rozpatrzenia sprawy. W piśmie należy wskazać, z którymi ustaleniami ubezpieczyciela nie można się zgodzić, określić żądaną kwotę oraz przedstawić dowody potwierdzające wyższą wartość szkody. Prywatny kosztorys sporządzony przez specjalistę może pomóc w wykazaniu, że wypłacone świadczenie nie wystarcza na pokrycie uzasadnionych kosztów naprawy. Jeżeli postępowanie reklamacyjne nie prowadzi do wypłaty należnej kwoty, poszkodowany może rozważyć dochodzenie roszczeń przed sądem. Przed wniesieniem pozwu należy ustalić wartość roszczenia, zgromadzić dokumentację i uwzględnić terminy przedawnienia.

Jak dochodzić pełnego odszkodowania przed sądem?

W sporach dotyczących wysokości odszkodowania istotne znaczenie może mieć opinia biegłego sądowego. Specjalista ustala zakres uszkodzeń oraz koszty prac potrzebnych do przywrócenia lokalu do stanu sprzed pożaru. Sąd ocenia opinię wraz z pozostałymi dowodami i na tej podstawie ustala wysokość należnego świadczenia.

Poszkodowany nie zawsze musi najpierw przeprowadzić remont i przedstawić faktury potwierdzające poniesione wydatki. Roszczenie o odszkodowanie powstaje w związku z wystąpieniem szkody, a jego wysokość może zostać ustalona na podstawie przewidywanych, ekonomicznie uzasadnionych kosztów naprawy. Ostateczna ocena zależy jednak od treści umowy ubezpieczenia i okoliczności sprawy.

W postępowaniu sądowym można dochodzić brakującej części odszkodowania, lecz także odsetek za opóźnienie. Rozstrzygnięcie o kosztach procesu zależy natomiast od wyniku sprawy i zasad określonych w przepisach postępowania cywilnego. Przed skierowaniem pozwu warto więc ocenić dostępne dowody oraz wysokość roszczenia.

Skuteczne dochodzenie odszkodowania po pożarze mieszkania wymaga prawidłowego zgłoszenia szkody, zachowania dowodów i dokładnego sprawdzenia wyceny przygotowanej przez ubezpieczyciela. Pierwsza decyzja zakładu ubezpieczeń nie musi kończyć postępowania, jeżeli przyznane świadczenie nie odpowiada rzeczywistym kosztom usunięcia zniszczeń. Poszkodowany może złożyć reklamację, przedstawić własny kosztorys lub opinię rzeczoznawcy, a następnie dochodzić dopłaty przed sądem. Szczególne znaczenie ma udokumentowanie pełnego zakresu szkody i uwzględnienie wszystkich uzasadnionych kosztów potrzebnych do przywrócenia lokalu do stanu sprzed pożaru. W przypadku poważnych strat warto również rozważyć skorzystanie z pomocy doświadczonego pełnomocnika, który oceni warunki polisy, decyzję ubezpieczyciela oraz możliwości dalszego dochodzenia należnego świadczenia.

O firmie

PKPP - Polska Kancelaria Pomocy Poszkodowanym - to warszawska kancelaria odszkodowawcza działająca od 2014 roku. Reprezentuje poszkodowanych w sprawach po wypadkach komunikacyjnych, w pracy, za granicą, po pożarach oraz po śmierci osoby bliskiej. Kancelaria działa w Warszawie i na terenie całej Polski, dojeżdża do klienta. Wynagrodzenie wyłącznie prowizyjne, bezpłatna analiza sprawy, sprawy sądowe prowadzone na koszt kancelarii. Każdy klient otrzymuje dostęp do platformy CRM do bieżącego monitorowania postępowania. Kontakt: pkpp.com.pl, tel. +48 603 570 571, Al. Jana Pawła II 27, 00-867 Warszawa.